Блог
Пересмотр портфеля: экономика, которую запрещает оплата за запрос
Проверить клиента при выдаче — стандарт. Перепроверять весь портфель каждый месяц — то, что отличает зрелый риск-процесс. Почему оплата за запрос делает это невозможным — разбираем на цифрах.
Задача, которую все хотят и никто не решает
Заявка на заём проверяется один раз — в момент выдачи. А дальше портфель живёт свою жизнь: заёмщик может войти в процедуру банкротства, попасть в перечень, получить исполнительное производство. Пересмотр портфеля — регулярная перепроверка всех действующих клиентов — ловит эти события до просрочки, а не после. Проблема у него не техническая, а экономическая.
Арифметика оплаты за запрос
Возьмём портфель в 300 тысяч действующих кредитов и рыночную цену проверки — 1–5 ₽ за запрос. Один полный проход по портфелю стоит от 300 тысяч до полутора миллионов рублей. Ежемесячный пересмотр умножает это на двенадцать: от 3,6 до 18 миллионов рублей в год — только за право спросить базу «что изменилось?». Еженедельный пересмотр считать даже не хочется.
| Частота пересмотра | 300 тыс. клиентов × 1–5 ₽ |
|---|---|
| Раз в квартал | 1,2–6 млн ₽/год |
| Раз в месяц | 3,6–18 млн ₽/год |
| Раз в неделю | 15,6–78 млн ₽/год |
При такой цене риск-отдел не «выбирает частоту пересмотра» — он отказывается от него и проверяет только просрочку, когда деньги уже в проблеме. Оплата за запрос не просто дорога: она меняет решение компании.
Что ещё теряется вместе с деньгами
- поставщик API с оплатой за запрос видит весь ваш портфель — кому вы выдали, кого перепроверяете и когда; это утечка стратегии, а не только персональных данных;
- массовый проход упирается в лимиты и время ответа внешнего сервиса — пересмотр растягивается на часы и дни;
- при недоступности внешнего канала пересмотр останавливается целиком.
Как выглядит та же задача на подписке
Фиксированная подписка на локальную базу переворачивает задачу: маржинальная цена проверки равна нулю, значит пересмотр можно запускать так часто, как этого требует риск-политика, а не бюджет. База стоит в вашем контуре, никто снаружи не видит состава портфеля, ответ занимает миллисекунды, а отметка dataAsOf в каждом ответе показывает риск-комитету, каким срезом данных сделан проход.
При объёме от 300 тыс. проверок в месяц эквивалент цены проверки у СвойРеестра — 0,2–0,6 ₽ и падает с ростом объёма; при пересмотре портфеля эта цифра стремится к нулю быстрее, чем в любом другом сценарии. Подставить свой портфель можно в калькуляторе экономики; отраслевые сценарии — на странице МФО и BNPL.